Na cenę ubezpieczenia na życie składa się wiele czynników. Zależą one od indywidualnych uwarunkowań każdego z ubezpieczających się. Z tego też powodu nie znajdziemy, tak jak w przypadku polis OC, AC czy turystycznych, jasno określonych cen. Konkretna kwota ustalana jest zazwyczaj podczas indywidualnego spotkania z doradcą.
Jesteśmy przyzwyczajeni, że w internecie możemy znaleźć informację na każdy frapujący nas temat. I tak przeważnie jest. Ale nie w przypadku cen ubezpieczeń na życie. Tutaj, by dowiedzieć się, jaką składkę będziemy musieli zapłacić, należy porozmawiać z doradcą. Dlaczego tak jest?
Co wpływa na cenę ubezpieczenia na życie?
Najprościej możemy powiedzieć, że na cenę ubezpieczenia na życie wpływ ma kilka kryteriów:
- zakres polisy,
- suma ubezpieczenia,
- umowy dodatkowe,
- czas trwania umowy,
- wiek ubezpieczającego,
- wykonywany zawód,
- stan zdrowia.
Dlatego ustalenie stałej sumy ubezpieczenia nie jest możliwe i w internecie możemy jedynie porównać zakresy polis w poszczególnych Towarzystwach oraz umówić się na spotkanie z doradcą.
1. Suma ubezpieczenia i czas trwania umowy
Zdecydowanie największy wpływ na cenę ubezpieczenia na życie ma wysokość sumy ubezpieczenia (SU) oraz okres na jaki zawieramy umowę z Towarzystwem. Logicznym jest, że im wyższa SU, tym wyższa będzie składka.
Ubezpieczyć się można zarówno na 100 tys. zł, jak też na 1 mln zł. Składka wyniesie przykładowo: 100 zł miesięcznie lub 500 zł miesięcznie. Wybór SU, a co za tym idzie – wysokość składki, należy wyłącznie do ubezpieczającego się, ponieważ to on podpisując umowę zobowiązuje się do opłacania składek w ustalonej wysokości. Jego sytuacja finansowa ma tutaj decydujące znaczenie.
Kolejny ważny punkt to okres, na jaki zawieramy umowę ubezpieczenia. Polisa tzw. terminowa, czyli z określonym czasem trwania np. na 25 lat, będzie „tańsza” niż polisa bezterminowa. Zależność ta wynika z prostych obliczeń – im dłużej trwa ochrona, tym większe prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych (śmierć, poważne zachorowania etc.). Towarzystwo ubezpieczeniowe –jak już kiedyś zostało powiedziane – nie jest instytucją charytatywną, jego głównym celem jest uzyskanie gratyfikacji finansowej, dlatego w przypadku zbyt dużego ryzyka, zabezpiecza się podwyższając składkę.
2. Zakres polisy i umowy dodatkowe
Podstawowy zakres ubezpieczenia na życie obejmuje zazwyczaj jedno zdarzenie: śmierć ubezpieczonego. Jeżeli zdecydujemy się rozszerzyć polisę również na wypadek poważnego zachorowania, trwałego lub częściowego inwalidztwa, pobytu w szpitalu, operacji lub nieszczęśliwego wypadku, musimy liczyć się w wyższą składką.
3. Wiek, wykonywany zawód
Cena ubezpieczenia w dużej mierze zależy też od wieku ubezpieczającego się – im jesteśmy starsi, tym składki będą wyższe. Trzydziestolatek zapłaci za taką samą polisę nawet o ponad 50 % mniej niż pięćdziesięciolatek.
Przykładowo, dodatkowa umowa ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania w AXA w Wariancie Pełnym na SU 110 tys. zł dla 30-latka kosztuje nieco ponad 30 zł miesięcznie, dla 45-latka – ponad 117 zł! Różnice są znaczące.
Wykonywany zawód również wpływa na cenę naszej polisy. Jeżeli pracujemy w trudnych, niebezpiecznych warunkach (np. lakiernik samochodowy narażony jest na substancje chemiczne zwiększające ryzyko zachorowania na raka), składka za nasze ubezpieczenie będzie znacząco wyższa niż dla pracownika biurowego. Różnica może wynosić nawet kilkaset złotych w skali miesiąca!
4. Stan zdrowia
Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej z reguły należy wypełnić ankietę medyczną. Czasami, jeżeli stan naszego zdrowia jest „podejrzany”, Towarzystwo kieruje nas na dodatkowe badania lekarskie. Na tej podstawie określa ryzyko wystąpienia chorób oraz – oczywiście szacunkową – długość naszego życia. Zły stan zdrowia, przebyte choroby w rodzinie, niezdrowy styl życia – wszystko to będzie przyczyną do podwyższenia składki ubezpieczenia.
Ponadto, jeżeli mamy zdiagnozowaną chorobę nowotworową, albo jesteśmy już po przebyciu takiego leczenia, może się zdarzyć, że ubezpieczyciel odmówi zawarcia umowy.
Redakcja poleca: Ubezpieczenie terminowe i bezterminowe na życie - które wybrać?
Ile kosztuje polisa na życie?
Przyjmuje się, że odpowiednia suma ubezpieczenia powinna stanowić równowartość dziesięcioletnich zarobków ubezpieczającego się. Składka ubezpieczeniowa nie może też przekraczać jego możliwości finansowych. Ponadto, należy pamiętać, że niska suma ubezpieczenia w razie zdarzenia ubezpieczeniowego, może być niewystarczająca, by zapewnić przynajmniej minimalne zabezpieczenie finansowe dla bliskich. Umowy dodatkowe, np. na wypadek poważnego zachorowania, zapewnią świadczenie pieniężne, które będzie przydatne podczas leczenia.
Jak wynika z powyższego – na cenę ubezpieczenia na życie wpływa wiele czynników. Dlatego tak ważna jest konsultacja z doradcą, dopiero wówczas zostanie ustalona optymalna cena naszej polisy na życie.