Stosowanie przez firmy ubezpieczeniowe wyłączeń odpowiedzialności jest praktyką powszechnie spotykaną. Z punktu widzenia klienta ważne jest to wyłączenie, które mogłoby dotyczyć bezpośrednio jego sytuacji i jego osoby. Im mniej wyłączeń bezpośrednich, tym bardziej dopasowana polisa.
Wyłączenia odpowiedzialności są obecne w umowach ubezpieczeń na życie, turystycznych oraz mienia. Przeglądając dokument OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia łatwo natknąć się na fragment traktujący o tych przypadkach, za które ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
Jest to kluczowy fragment OWU świadczący o jakości zakupywanej polisy. Zasada brzmi: im szerszy zakres ubezpieczenia i węższy zakres wyłączeń odpowiedzialności, tym lepiej dla ubezpieczonego. Informacje na temat polis można pobrać przeglądając ubezpieczenia na życie z www.ubezpieczeniaonline.pl czy inną specjalistyczną stronę poświęconą ubezpieczeniom na życie.
Za co ubezpieczyciel nie odpowiada?
Istnieje pewna grupa wyłączeń wspólna dla wszystkich ubezpieczycieli z danego sektora dostępnych na polskim rynku. W przypadku ubezpieczeń turystycznych naturalnym wydaje się zapis o niewypłaceniu odszkodowania, jeśli sprawca bądź poszkodowany na stoku narciarskim znajdował się w chwili kolizji czy wypadku pod wpływem alkoholu.
W polisach mieszkaniowych najczęściej spotykanym wyłączeniem jest to dotyczące zalania na skutek opadów atmosferycznych albo na skutek zaniedbania ze strony właściciela domu czy mieszkania.
Ubezpieczenia na życie nie są na tym tle żadnym wyjątkiem. Z jednej strony ubezpieczyciel wskazuje zakres wyłączeń w umowie, a drugiej, za dodatkową opłatą, proponuje ich redukcję do minimum. Jednak wyłączeń całkowicie wyeliminować się nie da.
Ubezpieczenie na życie – brak odszkodowania
Typowe wyłączenia odpowiedzialności, jakie pojawiają się w dokumencie OWU można sprowadzić do kilku kategorii. Pierwsza z nich wiąże się ze śmiercią ubezpieczonego. Towarzystwo zazwyczaj odmówi wypłaty świadczenia w następujących przypadkach:
1. Samobójstwo – usiłowanie lub popełnienie,
2. Umyślne przestępstwo i samookaleczenie,
3. Samobójstwo – usiłowanie lub popełnienie,
4. Umyślne przestępstwo i samookaleczenie,
5. Działania wojenne, zamachy terrorystyczne w wyniku działań zbrojnych, misji pokojowych i stabilizacyjnych;
6. Śmierć ubezpieczonego w związku ze skażeniem radioaktywnym bądź katastrofą nuklearną,
7. Czynny i dobrowolny udział w aktach przemocy – strajk, sabotaż, porachunki,
8. Śmierć na skutek zatrucia alkoholem, zażycia narkotyków, środków odurzających lub innych środków farmakologicznych nieprzypisanych przez uprawnionego lekarza.
Druga kategoria dotyczy ryzyk dodatkowych. To wypadki, w których ubezpieczony przeżył, ale wcześniej pozostawał w stanie nietrzeźwości, leczył się uzależnienia od alkoholu, narkotyków, substancji psychotropowych, zażywał leki bez zaleceń ze strony lekarza, niezgodnie z zaleceniem lekarza bądź niezgodnie ze wskazaniem ich użycia. A także:
1.Zdarzeń spowodowanych umyślnie lub wynikających z jego rażącego niedbalstwa;
2.Błędów w sztuce lekarskiej,
3.W związku z poddaniem się eksperymentowi medycznemu,
4.W wyniku nieuzasadnionego nieskorzystania z porady lekarskiej lub nieprzestrzegania zaleceń lekarza,
5.Prowadzenia pojazdu lądowego bądź statku powietrznego lub wodnego bez wymaganych zezwoleń lub uprawnień,
6.Wad wrodzonych, o charakterze dziedzicznym, chorób umysłowych bądź zaburzeń psychicznych oraz chorób zawodowych, tropikalnych,
Kategoria trzecia odnosi się do uprawiania sportu przez ubezpieczonego. W szczególności gdy osoba posiadająca polisę zawodowo uprawia dyscyplinę sportu i jest zrzeszona w związku sportowym lub klubie. Klauzula ta dotyczy udziału w zawodach, wyścigach, występach i treningach sportowych. Standardowa polisa na życie nie obowiązuje także w razie:
1.Uprawiania sportów w miejscach niedozwolonych,
- Amatorskiego uprawiania sportów wysokiego ryzyka:
- wspinaczki,
- speleologii,
- sportów lotniczych, motorowych i motorowodnych,
- sportów walki związanych z używaniem jakiegokolwiek rodzaju broni,
- skoków na gumowej linie, skoków do wody,
- nurkowania przy użyciu specjalistycznego sprzętu,
- narciarstwa ekstremalnego (skialpinizm, zjazdy ekstremalne, freestyle),
- snowboardingu ekstremalnego (freeride, snowboarding wysokogórski, snowboarding prędkościowy, skoki i ewolucje snowboardowe),
- spływów sportowych (rafting, canyoning, hydrospeed, kajakarstwo górskie), parkour, buggy kiting,
- jazda ekstremalna na motocyklu,
- kolarstwo ekstremalne (tzw. freeride), off-road i rajdy przeprawowe.
Ponadto w niektórych umowach można natknąć się na następującą klauzulę:
Odpowiedzialność Ubezpieczyciela nie obejmuje zadośćuczynienia za doznany ból, cierpienie fizyczne i moralne oraz strat materialnych związanych z wypadkiem z tytułu utraty, uszkodzenia lub zniszczenia rzeczy osobistych i wszelkiego mienia.
Dlatego porównanie firm ubezpieczeniowych na www.ubezpieczeniaonline.pl warto przeprowadzić z uwzględnieniem wszystkich powyższych zapisów oraz tych, które będą dotyczyć ubezpieczonego w konkretnym przypadku.
Trzeba pamiętać, że wyłączenia odpowiedzialności nie istnieją wyłącznie w zakresie podstawowym umowy, ale również są charakterystyczne dla formuły od wszystkich ryzyk (all risks). Z tym że „wszystkie ryzyka” posiadają pewną klauzulę w postaci zapisów w wyłączeniach odpowiedzialności.
Niewątpliwą zaletą ubezpieczenia od wszystkich ryzyk jest wygoda dla osoby, która się ubezpiecza. Założeniem all risks jest ochrona wszystkich przypadków, które nie zostały wyraźnie wyłączone w warunkach umowy. A jeśli w wybranej polisie nie ma dostępnego pakietu od wszystkich ryzyk, najlepszym wyjściem będzie skorzystanie z umów dodatkowych, które nieznacznie tylko wpłyną na końcową wysokość składki, dając w zamian możliwie najbardziej kompleksową ochronę.
Redakcja rankomat.pl